「元利均等返済」と「元金均等返済」の仕組み
住宅ローン等のローンの返済方法には代表的なものとして、元利均等返済と元金均等返済の二通りあります。
まず、元利均等返済とは文字通り、元金と利息を均等に返済すること。
つまり、月ごとに分けた元金分と利息分の割合を調整し、毎月の返済額を一定にする方法をいいます。
これに対して元金均等返済とは、元金を均等に分割し、そのうえに利息を加算して返済すること。
つまり、毎月返済額のうち元金分のみを一定にして、そのときのローン残高にかかる利息分を上乗せする方法をいいます。
なお、前者の元利均等返済のみを採用する民間ローンがほとんどで、元金均等返済を認めていないところが多くみられます。
より多くの融資が受けられるのは？
民間ローンで元金均等返済が利用されないことが多く見られる点に関して、多くの理由としては、
毎月の返済額が一定で返済計画が立てやすいとされる元利均等返済の場合、
元金均等返済に比べて当初の返済額が少ないため、借入時の収入基準のハードルを低めに設定しやすいこと、
たとえば、借り入れの際の収入基準条件として、毎月の返済額の5倍以上を求められた場合に、
元金均等返済に比べ当初の返済額の少ない元利均等返済では、
契約時に必要な収入が少なくてすみ、この条件をクリアしやすいからです。
したがって、毎月の返済額が一定で返済計画が立てやすい元利均等返済は多く利用されていますが、
総返済額や短期返済を考える場合においては、元金均等返済が圧倒的に有利ということになります。
元金が早く減るのは？
元金均等返済は、元金のみ一定に設定しそのうえに利息を加算させる返済方法によって、
元利均等返済と比較して当初の返済額は多くなりますが、
利息に左右されることなく元金が早く減り、それに伴い利息も少なくなることで、
返済が進むにつれて、毎月返済額は軽くなり、結果的に総返済額も元利均等返済よりも少なくなります。
デフレ傾向にある昨今の経済状況下では、
よりローン負担軽減、短期返済が可能となる元金均等返済が有効な返済方法なのかもしれません。