ボーナス返済の特徴
ボーナス返済とは、半年や1年に1回のボーナスが出る月に、毎月の返済額に一定額を上乗せして返済する、
元利均等返済、元金均等返済、共に利用することができる返済方法のことで、
ボーナス併用払いとも言われています。
一般的に住宅ローンを利用するのは、会社員などのボーナス受給者が多いということもあって、
通常はボーナス返済の併用が認められており、これにより、毎月の返済額を軽減することができます。
このボーナス返済は単独で利用することは認められませんが、併用できる割合については、
フラット35と財形住宅融資では、ローン金額の４割を上限に、フラット35は1万円単位、財形住宅融資は50万円単位で、
また、民間ローンでは、融資金額の５割を上限に、10万円単位でボーナス返済が認められています。
ボーナス返済は多ければ多いほどお得？
ボーナス返済の利点は、毎月の返済額を少なく抑えられるという点で、ボーナス受給者にとって便利な方法といえますが、
その分、6カ月分を後払いするような仕組みになるので、利息の負担が増えることになり、
ボーナス返済の割合が高くなるほど、総返済額は多くなってしまいます。
ボーナスは一般的に勤務先の業績により左右され、支給体系の見直しなどがされやすく、必ずしも安定的に支払われるものではないため、
ボーナス返済の割合をむやみに高くすることは避けましょう。
ボーナス返済の注意点
ボーナスの内容は、一般的には業績的な意味合いが大きく、景気や企業業績に左右されるため、将来の業績によっては大幅にカットされたり、
支給体系の見直しがされたりと、ボーナス支給額が大きく変動することがないとはいえず、安定した資金計画を立てるのが難しいといえます。
ですので、ボーナス返済を併用せずとも返済が可能な、余裕をもった返済計画を立てるべきでしょう。
たとえば、複数のローンを組むような場合、毎月返済のみの資金計画を立てるのが厳しいというような場合に、
ボーナス返済に偏らないようにするため、
固定金利型ローンではボーナス返済を利用し、金利変動型や固定金利選択型ローンでは毎月返済のみとすることが得策と言えるでしょう。
なお、ボーナス月は、ボーナス返済分と毎月の返済分を合わせた金額を返済していくので、
ボーナス返済額を大きくしすぎて返済できなくなったり、自分の首を絞めることにならないよう注意しましょう。